住宅ローンの変動金利が15年ぶりに1%超え！今、家を買うべき？待つべき？主婦目線で考えてみた

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「変動金利1%超えって本当？家計は大丈夫？」
「マイホームが欲しいけど、もう少し待った方がいいのかな…」

こんなふうに思っているママ、多いのではないでしょうか。

2026年4月、ついに住宅ローンの変動金利が1%超えとなりました。大手銀行5行すべてが金利を引き上げたことで、「わが家の返済額はどうなるの？」「これから家を買うのは損なの？」という声があちこちから聞こえてきます。

この記事では、宅建士でありFP2級を持つ在宅ワークママの私asamiが、変動金利1%超えでわが家の返済がどう変わるのか、そして今家を買うべきか・待つべきかを、主婦目線でわかりやすくお伝えします。

変動金利1%超え——いったい何が起きている？

まず、今回の金利上昇の背景をざっくりお話ししますね。

2025年12月、日本銀行の金融政策決定会合で、政策金利をさらに引き上げることが決まりました。政策金利というのは、銀行同士がお金を貸し借りするときの基準になる金利のこと。これが上がると、私たちが銀行から借りる住宅ローンの金利にも影響が出てきます。

その結果、2026年4月には大手銀行すべてが変動金利を引き上げ、平均的な変動金利は0.9〜1.1%台になりました。「0.3%台で借りられた時代」と比べると、だいぶ変わってきましたよね。住宅ローンの選び方について詳しくは「変動金利がついに1%超え！今どう選ぶ住宅ローン？」もあわせてご覧ください。

さらに、固定金利も上がっています。10年固定で2.5〜3.0%台が中心になっていて、「固定にしておけば安心」とも言いにくい水準です。

わが家の返済額、具体的にどのくらい増える？

「金利が上がった」と聞くと焦りますよね。でも、実際にどのくらい影響があるのか、具体的な数字で見てみましょう。

月々の返済額の変化（借入4,500万円・35年返済の場合）

• 金利0.5%のとき → 月々 約116,800円
• 金利1.0%のとき → 月々 約127,000円
• 金利1.5%のとき → 月々 約137,800円

金利が0.5%上がるだけで、月々約1万円の増加。年間にすると約12万円、35年間の総額では数百万円の差になります。

これを見ると「大変だ！」と思うかもしれませんが、すでにローンを組んでいる方には「5年ルール」と「125%ルール」という守りの仕組みがあります。

知っておきたい「5年ルール」と「125%ルール」

5年ルールとは、金利が上がっても、返済額の見直しは5年に1回しか行われないという決まりです。つまり、すぐに返済額がドンと増えるわけではありません。

125%ルールとは、返済額が見直されるとき、前の返済額の1.25倍を超えないという上限のこと。たとえば今の返済額が月10万円なら、次の見直しでも12.5万円までしか上がりません。

ただし注意してほしいのは、返済額が抑えられているだけで、利息の負担自体は増えているということ。返済期間の後半にしわ寄せがくる可能性があるので、「うちは大丈夫」と安心しすぎないことが大切です。

今回の金利上昇が返済に反映されるのはいつ？

今回の利上げは2025年12月に決まったもの。多くの銀行では、2026年7月の返済分から新しい金利が反映されると言われています。まだ数ヶ月の猶予がありますので、今のうちに家計の見直しをしておくのがおすすめです。

変動金利1%超え時代、今マイホームを買うべき？待つべき？

これが一番気になるところですよね。結論から言うと、「待てば安くなる」とは限りません。

「待つ」と有利になる可能性

• 金利がさらに上がった後、どこかで下がるかもしれない
• 住宅価格が下がるタイミングが来るかもしれない
• 頭金をもっと貯められる

「待つ」とかえって不利になる可能性

• 金利はさらに上がる見通し——年内に政策金利が1.0%まで上がるという予測も
• 住宅価格は高止まり——待っても大きく下がる見込みが薄い
• 待っている間も家賃を払い続けることになる
• 子どもの入学などライフイベントのタイミングを逃す

変動金利1%超えの今だからこそ、「買いたい理由」と「買える条件」が揃っているなら、金利の動きだけで先延ばしにしなくてもいいと私は思っています。

大切なのは「いつ買うか」よりも、「いくらまでなら無理なく返せるか」をしっかり計算しておくことです。住まい選びのヒントは「マンション平均9,000万円超え！子育て世帯はどこに住めばいい？」もぜひ参考にしてください。

変動金利1%超えの時代にやっておきたい3つのこと

① 家計の「見える化」をする

毎月の収入と支出を書き出して、住宅ローンに回せる金額をはっきりさせましょう。ざっくりでいいので、「月○万円までなら払える」というラインを決めておくと安心です。

② 繰り上げ返済の計画を立てる

すでにローンを組んでいる方は、余裕資金があるときに繰り上げ返済をすることで、利息の負担をかなり減らせます。「期間短縮型」と「返済額軽減型」の2種類がありますので、わが家に合った方法を選びましょう。

③ 住宅ローン以外にも「お金に働いてもらう」視点を持つ

金利が上がる時代は、預金の利息も少しずつ上がってきます。でもそれだけでは、物価上昇に追いつかないのが現実。

住宅ローンの返済と並行して、少額からでも資産運用を始めてみるのもひとつの考え方です。「投資なんて怖い」と思うかもしれませんが、最近は100円から始められるものもあります。まずは知ることから始めてみませんか？

子育て世帯が使える住宅の支援制度【2026年版】

金利が上がって不安な気持ちもわかりますが、実は2026年は子育て世帯向けの支援制度がとても充実している年でもあります。知らないともったいないので、ぜひチェックしてみてください。2026年4月の制度変更については「2026年4月から変わった！ママが知っておきたい家計と不動産の新ルール」で詳しくまとめています。

最大125万円の補助金（子育てグリーン住宅支援事業）

省エネ性能の高い住宅を建てたり買ったりすると、子育てグリーン住宅支援事業（国土交通省）から最大125万円の補助金がもらえます。申請には期限や条件がありますので、早めに確認しておきましょう。

住宅ローン減税がさらにお得に

2026年からは、子育て世帯・若い夫婦世帯なら中古住宅でも最大4,500万円までの借入が控除の対象になりました。控除期間も13年間に延長されていて、最大で約409万円の税金が戻ってくる計算です。

「金利が上がって損」と思いがちですが、こうした制度を上手に使えば、かなりの金額をカバーできます。

住宅ローンの見直しを考えている方へ——モゲチェック

「金利が上がってきたけど、今のローンのままで本当にいいのかな…」と感じている方も多いのではないでしょうか。

そんな方におすすめなのが、住宅ローンを無料で一括比較できるサービス「モゲチェック」です。株式会社MFSが運営していて、今の住宅ローンと他社のローンを比べて、借り換えでどのくらいお得になるかがすぐにわかります。

面倒な来店は不要で、オンラインだけで完結するのも忙しいママにはうれしいポイント。「借り換えなんて難しそう」と思うかもしれませんが、画面の案内に沿って入力するだけなので、気軽に試してみてください。変動金利1%超えの今だからこそ、一度チェックしておくと安心ですよ。

まとめ：変動金利1%超えでも、あわてないで大丈夫

今回の記事のポイントをまとめます。

• 2026年4月、変動金利1%超えという15年ぶりの変化が起きた
• すでにローンを組んでいる方は「5年ルール」「125%ルール」で急激な負担増は抑えられる
• ただし、2026年7月から返済額に反映される見込みなので、今のうちに家計を見直そう
• 金利はさらに上がる見通しだが、住宅価格もすぐには下がらない
• 「いつ買うか」より「いくらなら無理なく返せるか」が大切
• 2026年は子育て世帯向けの補助金・減税制度が手厚い
• 変動金利1%超え時代は、少額からの資産運用も検討してみよう

金利が上がると聞くと不安になりますが、大事なのは正しい情報を知って、わが家に合った判断をすることです。

焦って決める必要はありません。でも、「知らなかった」で損をしないように、使える制度や選択肢はしっかり調べておきましょうね。

この記事が、あなたの家計やマイホーム選びのお役に立てたらうれしいです。

asami｜宅建ママの不動産ノート