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「変動金利が上がったって聞いたけど、うちのローンは大丈夫…？」
「これから家を買いたいんだけど、金利が上がるなら待ったほうがいい？」
こんな不安を感じていませんか？
2026年4月、大手銀行5行すべてが変動金利を引き上げました。平均の変動金利は15年ぶりに1%を超え、住宅ローンを借りている方にとっては気になるニュースですよね。
宅建士・FP2級・住宅ローンアドバイザーの資格を持つasamiが、今回の金利上昇の背景と、これからどうすればいいのかをわかりやすくお伝えします。
そもそも何が起きたの？変動金利が上がった理由
まず、なぜ変動金利が上がったのかを簡単に説明しますね。
きっかけは、日本銀行（日銀）が政策金利を引き上げたことです。2025年12月の会議で、日銀は金利を0.5%から0.75%に上げる決定をしました。
「政策金利」というのは、銀行同士がお金を貸し借りするときの基準になる金利のこと。これが上がると、私たちが銀行から借りる住宅ローンの金利も上がる仕組みになっています。
その結果、2026年4月から大手5行すべてが変動金利を引き上げ。みずほ銀行の場合、新しく借りるときの最も低い金利（最優遇金利）は1.025%になりました。
ちなみに、固定金利のほうは長期金利が落ち着いているため、ほぼ横ばいです。フラット35は2.39%前後で推移しています。
「うちのローン、大丈夫？」今借りている人が確認すること
すでに変動金利で住宅ローンを借りている方は、まず3つのポイントを確認してみてください。
① 毎月の返済額がいくら増えるか計算する
たとえば、残りのローンが3,000万円で、金利が0.25%上がった場合。毎月の返済額はおよそ3,000〜4,000円ほど増える計算になります。
「思ったより少ない」と感じる方もいるかもしれませんが、年間にすると3〜5万円。35年で考えると大きな金額になります。
② 「5年ルール」と「125%ルール」を知っておく
多くの銀行の変動金利には、急に返済額が増えないようにする仕組みがあります。
- 5年ルール：金利が上がっても、5年間は毎月の返済額が変わらない
- 125%ルール：5年後に返済額が見直されるとき、前の返済額の1.25倍までしか上がらない
ただし注意してほしいのは、返済額が変わらなくても、利息の割合が増えているということ。つまり、元金（借りたお金そのもの）がなかなか減らなくなる可能性があるんです。
③ 繰り上げ返済ができる余裕があるか考える
金利が上がっている今、余裕があれば繰り上げ返済を検討するのも一つの手です。元金を早く減らすことで、利息の負担を軽くできます。
ただし、手元のお金をすべて返済に回すのは危険。教育費や急な出費に備えて、生活費の半年分くらいは手元に残しておくのが安心です。
「これから家を買いたい」人はどうすればいい？
これからマイホームを考えている方にとって、「金利が上がるなら待ったほうがいいのでは？」と迷いますよね。詳しくは「変動金利1%超え！今、家を買うべき？待つべき？」の記事でも考察しています。
私の考えとしては、金利だけで買い時を判断しないほうがいいと思っています。
金利は上がったけど、住宅価格も上がり続けている
実は、東京23区の新築マンションの平均価格は1億2,000万円超え。首都圏全体でも平均8,000万円台です。
「金利が下がるのを待つ」としても、その間に住宅価格がさらに上がれば、結局トータルの支払いは増えてしまうこともあります。
中古住宅の住宅ローン控除が手厚くなった
2026年度の税制改正で、中古住宅に対する住宅ローン控除の上限額が引き上げられました。また、対象となる住宅の面積が50㎡から40㎡に緩和されたので、コンパクトなマンションも対象になりやすくなっています。
新築が手が届きにくい今、中古住宅を上手に活用するのは賢い選択肢だと思います。補助金や減税について詳しくは「中古住宅をお得に買うための補助金と減税ガイド」もぜひ参考にしてください。
変動か固定か、迷ったときのポイント
住宅ローンを選ぶとき、「変動」と「固定」のどちらがいいか悩みますよね。
- 変動金利が向いている人：共働きで家計に余裕がある、繰り上げ返済ができる、返済期間が短い
- 固定金利が向いている人：返済額を一定にしたい、教育費などの大きな出費が控えている、気持ち的に安心したい
どちらが正解ということはなく、ご家庭の状況に合わせて選ぶのが大切です。住宅ローンの選び方をもっと詳しく知りたい方は「今どう選ぶ住宅ローン？FP2級ママが正直に答えます」もあわせてどうぞ。
住宅ローンのことをもっと知りたいなら、宅建の勉強がおすすめ
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まとめ
2026年4月から、変動金利が15年ぶりに1%を超えました。今回のポイントをまとめると：
- 今ローンを借りている人：まずは返済額の変化を確認。5年ルール・125%ルールがあるので慌てなくてOK。余裕があれば繰り上げ返済も検討
- これから家を買いたい人：金利だけでなく、住宅価格や税制改正（中古住宅の控除拡充）もあわせて考えることが大切
- 変動か固定か：家計の状況に合わせて選ぶのが正解。迷ったら専門家に相談を
住宅ローンや不動産のことって、なかなか学校では教わりませんよね。でも、少し知識があるだけで、大切なお金の判断がぐっと変わります。
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